Le fonctionnement du système de bonus-malus qui influe sur le montant de votre prime d’assurance auto reste énigmatique pour beaucoup d’entre vous. Assurance Auto.fr fait toute la lumière sur la manière dont est calculé ce coefficient.
Sur quelle période est calculé ce coefficient ?
Le calcul s’effectue sur 12 mois consécutifs précédant de deux mois l’échéance annuelle de votre contrat. Cela signifie que votre assureur arrête la situation de votre contrat deux mois avant son échéance pour calculer votre nouvelle prime et ainsi vous faire parvenir votre avis d’échéance.
Exemple : Pour un contrat arrivant à échéance au 1er janvier N, la période de calcul du votre nouveau coefficient s’étend du 1er novembre N-2 au 31 octobre N-1.
Comment évolue le coefficient ?
Le coefficient évolue chaque année en fonction du nombre d’accidents que vous avez occasionnés au cours de la période de calcul :
Si vous n’êtes responsable d’aucun accident au cours de cette période, vous bénéficierez alors d’un bonus et donc d’une réduction de votre cotisation. Chaque année sans accident vous rapporte 5 % de bonus (ce qui signifie que votre assureur multiplie votre prime par 0.95 la première année, par 0.9 la deuxième (0.95 x 0.95) et ainsi de suite…). Au bout de treize années sans accident, vous bénéficiez alors du bonus maximum de 0.5 (soit 50% de réduction sur votre prime d’assurance auto de référence). Si vous êtes responsable d’un accident, l’assureur vous applique 25% de malus. Si votre responsabilité n’est que partiellement engagée alors ce malus est réduit de moitié et passe donc à 12,5%. La multiplication des accidents au cours d’une même année augmente d’autant votre malus, celui-ci étant plafonné à 250 %.
Exemple pour une prime de référence s’élevant à 550 euros :
avec un accident en partie responsable au cours de la première année, elle passe à 619 euros (550 € x 1.125) ; si vous avez deux sinistres responsables au cours de cette première année, votre prime passe alors à 859 euros ( 550 € x 1.25 x 1.25).
Bon à savoir
Voici quelques points du fonctionnement du bonus-malus qui sont souvent méconnus :
le malus s’annule au bout de deux années sans accident ; votre malus peut-être aggravé si vous êtes responsable d’un accident alors que vous conduisiez en état d’ivresse, ou si cet accident entraîne une annulation ou une suspension de votre permis de conduire ou encore si vous êtes coupable d’un délit de fuite (la majoration de votre prime d’assurance peut alors atteindre les 400 % !) ; Le fait d’être au bonus maximum depuis au moins trois ans vous permet de conserver votre bonus après le premier accident responsable.