Qui fait augure de bonne élève avec un taux d’inflation battant des records et des taux d’intérêts élevés ?

On peut noter trois bons élèves :

-Les contrats d’assurance vie ayant proposé des garanties de rentabilité au dessus de 5 % ou les contrats d’assurance multisupport qui ont obtenu des résultats au dessus de 5 %.On peut noter la banque caisse d’épargne, La poste ,l’offre du crédit agricole,ing direct,symphonie vie font office de bon élève.

-Le Livret A est rentable puisqu’il propose une rémunération de 4 % net d’impôt garanti.

-Le Livret de développement durable LDD ,le livret bleu ,du livret d’épargne populaire LEP ont des performances au dessus ou égal à 4 % garanti.

-Le livret Jeune qui concerne la catégorie des 12-25 ans a une rentabilité supérieure à 5 % auprès de plusieurs banques.

Quand au compte d’épargne logement Cel ou du plan d’épargne logement Pel sont des mauvais élèves puisqu’il ne compense pas l’augmentation du coût de l’argent (inflation à 3,6 %).

Les plans d’épargne réglementés comme le livret A sont plafonnés. Alors que les banques privées comme axa banque ,Ing Direct,Cortal Consors ont des plafonds à 100 000 euros avec des garanties à peu près équivalente.

Qu’est ce que l’isr ?

L’Investissement Socialement Responsable est un fond d’épargne salariale avec des critères hors financiers tout en ayant un objectif de rentabilité.Les critères de sélection supplémentaire sont l’environnement ,le développement durable, la politique sociale de l’entreprise…

Pour un créer un fond isr ,il est nécessaire d’obtenir l’agrément par l’amf. Un contrôle du respect des normes d’investissements est fait deux fois par an. Les entreprises intègrent dans l’épargne de leur salarié soit plus d’environnement , plus de social, le respect du droit du travail, la lutte contre les discriminations…

C’est pour cela que l’isr peut prendre plusieurs formes :

1- fond de développement durable ou socialement responsable : Intégration de critères environnementaux et sociaux.Une notation d’entreprise cotée qui croise donnée financière et comportement de l’entreprise en matière de développement durable.Cette notation permet de mettre en place un classement des meilleurs élèves nommées “best in class”.

2-Les fonds contre l’exclusion : Ce fond exclu les secteurs du tabac,du jeu,de l’alcool,de l’armement…

3-Un fond basé sur l’engagement actionnarial : le critère principal est sur l’évaluation du dialogue direct pour une meilleur politique de responsabilité sociale.

4-Fond d’investissement salariale sur des fonds de partage ou des produits financiers solidaires : ce genre de fond est basé sur l’investissement social avec un fort risque de perte. Peu de salarié sont prêts à investir et sacrifier leur épargne avec une forte probabilité de perte.

En France, les salariés n’ont pas tendance à investir en épargne salarial.Les Français préfèrent investir en épargne au sein de leur propre banque.La tendance est plutôt liée à l’investissement en contrat d’assurance vie multisupport.

Mr Dupont a accumulé sur un pel (plan d’épargne logement ) et d’un cadeau fiscal par remboursement de la tva (taxe sur la valeur ajoutée) suite à un investissement loi Demessine.

Rappel : La loi Demessine consiste pour un particulier d’investir sur l’acquisition d’un bien immobilier en zone rurale ou à l’abondant (zone de
revitalisation rurale ou zone secondaire) , et de louer et faire exploiter ce bien immobilier par un professionnel du tourisme (meublé l’appartement, crée une zone attractive…). Le particulier bénéficie en contrepartie d’avantages fiscaux , et notamment la récupération de la taxe su la valeur ajoutée lors de l’acquisition du bien immobilier, et des déductions d’impôts sur une période de 6 ans à raison de 4166 euros/an pour un couple marié.Le contrat de bail garanti le remboursement des loyers lors de l’occupation et exploitation saisonnière.

Mr dupont est client de la banque crédit agricole (cela aura pu être Bnp
paribas, lcl, société générale ou banque populaire-caisse d’épargne…). Son banquier l’invite à prendre connaissance des avantages de la bonne gestion de son budget à partir d’un placement en contrat d’assurance vie Floriane.Ce contrat d’assurance vie Floriane est multisupport.Il est composé d’un investissement de l’épargne à 4,3% sur fond euro, 10 % d’ actions sur le marché boursier européen( cac40,euronext,FTSE 100…),un investissement (d’une durée minimale de 4 ans ) pour 15 % sur un fond au capital garanti.Les frais d’entrée du placement en contrat d’assurance vie Floriane sont de 1,35%.Il faudra prévoir les frais d’arbitrages et de gestion classiques à tout contrat d’assurance vie.

Mr dupont est un investisseur prudent dans le choix de ses investissements. Mais il aime également la performance d’un bon investissement.Choisir d’investir dans une assurance vie ,cela permet de s’adapter aux exigences de Mr dupont.Les investissements se régulent au fur et à mesure du temps.Il est nécessaire de faire attention de ne pas investir une trop grosse partie de son capital sur des fonds garanti en euro ou des fonds à taux garanti car les frais d’entrée,de gestion et d’arbitrages reviennent plus chers que les gains ou l’inflation.Il est bien de diversifier son portefeuille de petit porteur pour diminuer le risque de perte.Il ne faut pas hésiter à négocier les frais de gestion ou d’entrée.Tout investissement sur les marchés financiers est un risque de perte (sauf obligation à taux garanti mais la performance….).Il faut profiter des investissements lorsque l’on a une épargne disponible et que la bourse est au plus bas.Tous les spécialistes ou observateurs économiques ont les statistiques que sur de longue période ,la bourse est toujours en hausse.Il faut saisir des contrats d’assurances qui diversifie le portefeuille boursier (diversification sectorielle et géographique,diversification monétaire….), et être patient quand au retour sur investissement. Je rappelle ,pour les moins habitués des marchés financiers,qu’il y a un risque de perdre en bourse.Il est bien d’en discuter avec son banquier,ou d’autres banques pour connaître les différentes opinions avant de se lancer sur des investissements farfelus,complexes ou dont on a peu de maîtrise et d’informations, et faire le comparatif des frais sur les différents contrat d’assurance vie.

Il faut noter que l’assurance vie a des avantages fiscaux et de transmission du capital très avantageux.Pour tout investissement,il est conseiller de prévoir des périodes d’au moins 5 ans.Sur des périodes d’investissement d’une épargne pour des particuliers,il augmente la probabilité de gain,et il est plus prudent de ne pas s’investir dans des investissements à risque trop élevé.Il est bien de diversifier les sources d’informations sur l’investissement de l’épargne.

Le pee signifie plan d’épargne d’entreprise. Le Pee est un instrument d’épargne créé par les entreprises avec ou sans l’accord des partenaires sociaux.Tout entreprise qui emploie au moins un employé (même à temps partiel) peut mettre en place un plan d’épargne d’entreprise.Les salariés peuvent verser à leur guise le montant qu’il souhaite ,et l’entreprise peut procéder à la technique d’abondement qui signifie un complément sur les versements sur le pee.L’abondement atteint jusqu’à 300 % et ne peut dépasser de 8 % le plafond annuel imposé par la sécurité sociale à moins d’achat d’action d’entreprise.La participation ou l’intéressement à l’entreprise peut être verser sur le plan d’épargne entreprise.L’intéressement est en exonération d’impôt sur le revenu et de charges sociales.Les fcpe ou fonds communs de placement d’entreprise ,en compte titre ou en sicav…sont les placements possibles des versements et abondements.
Il existe une multitude de support d’investissement.L’employé ou le chef d’entreprise peut choisir la fcpe pour verser l’épargne ou le complément.Il existe des fcpe à risque ou des fcpe moins risqués : monétaires,actions,obligataires,Fcp,Fonds garantis en euro,fonds de titrisation à actions diversifiées,fcpi…Il est possible d’ajouter un paramètre géographique au placement (asie,chine,japon,us,france….).
Il est necessaire de faire attention que tout investissement en bourse ou en placement non obligataire est à risque de perte.Les gains des années précédentes ne garantissent pas les gains futurs à moins d’un contrat qui garanti un gain minimum ( cas très rare : certains contrats d’assurance vie…).Il est bien de diversifier les placements : obligation, action de l’entreprise,placement financier,sicav…Le plan d’épargne entreprise est au frais de fonctionnement de la société employeur. L’entreprise négocie le panel de diversification des placements directement avec une banque ou une compagnie d’assurance.Le rôle de la direction des ressources humaines est de mettre en place et en avant les avantages de l’employé à investir sur un plan d’épargne entreprise.
Pour l’entreprise , le Pee est un outil intéressant pour la mise en valeur du capital de l’entreprise pour les sociétés cotées.En cas d’augmentation du capital, l’employé bénéficie d’un privilège de décote (achat du titre de l’entreprise a prix attractif : décote d’environ 20 à 30 %.Cette réduction implique un blocage de 10 ans des fonds investis.Le salarié bénéficie d’un abondement et d’une décote en plus d’achat d’action sans frais bancaire…
Exemple concret d’un tel investissement en fee :
Un salarié achète pour 800 euros d’actions d’une valeur de 1000 euros (correspond au 20 % de remise).L’employeur lui verse un abondement de 400 euros net de Csg et crds qui correspond au complément de placement.Donc la valeur des actions détenus est de 1400 euros pour un investissement de 800 euros, ce qui correspond à un bénéficie immédiat de 600 euros.Ce qui signifie + 75 % qui est une super-performance en bourse.L’épargne doit être garder 10 ans. En général sur une dizaine d’année ,la bourse augmente mais il est bien d’être prudent dans ses investissements ou son épargne.Prendre des conseils de sa banque ou de son assurance ,sur l’investissement sur une entreprise ou sur un marché financier ,est nécessaire pour connaître les enjeux, les risques et diversifiés les opinions.De nombreux particuliers préfèrent le contrat d’assurance vie pour son aspect moins risqué.
Concernant le Fond de placement d’entreprise de bénéficier d’une exonération d’impôt sur la fortune sur 75 % des fonds détenus à condition de préserver 6 ans cette part de son entreprise.
L’état a anticipé des cas de possible déblocage des fonds d’épargne d’entreprise :naissance,mariage,acquisition d’une résidence principale ou son agrandissement,en cas d’adoption pour un troisième enfants ou plus,décès,départ en retraite,perte d’emploi ou licenciement,démission,surendettement, création d’entreprise, cas d’handicap ou d’invalidité …
Les motifs de déblocage sont larges , ce qui rend attractif ce genre de procéder.Investir 1000 euros, et recevoir instantanément 500 euros de l’entreprise, signifie un bénéficie non négligeable.Garder son capital plus de 5 ans a pour objectif l’exonération d’impôt.
La fiscalité sur les plus values est au maximum de 11 %.Ce qui est un taux de prélèvement fiscal avantageux.